Россия
Казахстан
Банковский кредит и кредитная карта – два разных продукта, предлагаемых заемщикам банками. В обоих случаях, клиенты финансовых учреждений получают заемные средства, которые должны возвращать в положенный срок. И также в обоих случаях, по продуктам может возникнуть задолженность, ведущая к начислению пени, ухудшению кредитной истории и другим неприятностям.
При использовании кредиток и одновременном наличии кредитов, заемщикам следует знать, по какому продукту долг лучше всего возвращать в первую очередь.
Задолженность по кредиту и по кредитной карте – отличия
Ключевая разница между долгами – принцип возврата заемных средств и схема начисления процентов.
По кредитке долг появляется только после того, как ее держатель фактически использует банковские деньги. Если владелец карты не пользуется ей, то задолженности и процентов нет. Если собственник карточки тратит средства от банка, он должен вовремя делать ежемесячные минимальные взносы. Но определенного графика выплат нет. Еще один важный момент – проценты начисляются лишь на сумму использованных денег, а не на весь лимит «пластика». Пример: лимит карточки составляет 350 000 рублей. Держатель потратил 10 000 рублей. Проценты станут начисляться на сумму 10 000 рублей.
По кредиту проценты начисляются на всю сумму – и с момента заключения кредитного договора. Выплачивать долг необходимо строго по графику. Величина обязательных взносов одинаковая на протяжении всего периода кредитования. Ежемесячно платить можно больше, меньше – нет.
Какой долг закрыть в первую очередь: по кредиту или кредитной карте?
При выборе, необходимо учитывать, что:
- До завершения льготного периода, проценты на использованные средства не начисляются. Спешить с закрытием долга по кредитке, при наличии проблемного кредита, не нужно;
- Процентная ставка по кредитным картам, действующая после льготного периода, значительно больше, чем по кредитам. Если период льготного кредитования подходит к концу, чаще всего разумнее погасить долг по «пластику».
- Санкции за несвоевременное погашение задолженностей по кредиткам и по банковским кредитам разные. При наличии проблем с возвратом средств по обоим продуктам, нужно оценить свою ситуацию и последствия невыплаты одного из долгов.
Случаи, в которых выгоднее закрыть долг по кредиту
Условия, при которых лучше всего не выплачивать всю задолженность по кредитке, отдавая долги по кредиту:
- Требуется погасить ипотеку, автокредит – и ведется продажа объекта. После продажи недвижимости или машины, можно будет уложиться в льготный период и вернуть банку деньги без процентов;
- Осталось выплатить незначительную сумму кредита. Льготный период кредиток возобновляется автоматически. После расчета с банковской организацией, может возникнуть соблазн и возможность снова потратить заемные средства. Если закрыть кредит, то долг останется лишь по одному банковскому продукту. Оформление нового кредитного соглашения – более долгий и сложный процесс.
- Если проценты за несвоевременное погашение задолженности по займу выше, чем проценты по кредитной карточке (такое тоже возможно), платить нужно кредит.
Случаи, в которых выгоднее закрыть долг по кредитке
При наличии двух проблемных задолженностей, следует рассчитываться с той, по которой выше проценты и пени за неуплату. Чаще всего, речь идет о долгах по кредиткам. Возможная процентная ставка по «пластику», без всяких санкций от банка – 35-50%. После закрытия долга по кредитной линии карты, можно возвращаться к оплате кредита.
Лучше всего, выплатить всю проблемную задолженность по карточке за раз. При отсутствии такой возможности, нужно вносить ежемесячные платежи по кредиту. Все остальные средства следует перечислять на счет «пластика» – для снижения суммы, на которую начисляются проценты.
Стоит ли брать новый кредит, чтобы погасить долги перед банком?
Брать новый кредит, чтобы закрыть старый – обычно плохая идея. Делать так стоит только в трех случаях:
- Если долг скоро станет просроченным – например, у вас нет денег, чтобы погасить кредитную карту после льготного периода или внести очередной платеж.
- Если новый кредит выгоднее – его хватает на полное погашение старого долга, а не только на проценты.
- Если ваши финансы скоро улучшатся – новый кредит поможет избежать просрочки, и вы точно сможете его быстро погасить.
Если эти условия не выполняются, лучше не брать новый кредит.
Накапливать задолженности не следует ни по кредиту, ни по кредитному «пластику». Если проблемный долг уже есть, обратитесь в компанию «Бизнес-Юрист». Квалифицированные специалисты разберут вашу финансовую ситуацию в индивидуальном порядке. Затем – расскажут о перспективах банкротства, если оно может быть подходящим решением вашей проблемы. Чтобы получить консультацию, свяжитесь с нами в Telegram или позвоните по телефону +7 964 726 74 72.
