Россия
Казахстан
Перед тем как одобрить заем, финансовое учреждение прогнозирует вероятность его погашения. Для снижения рисков кредитор может запросить дополнительные гарантии. Часто условием выдачи займа становится оформление страхового полиса на весь срок кредитования. Отказ от страхования может привести к отказу в финансировании или увеличению процентной ставки. Однако заемщик может отказаться от страховки даже после оформления кредита. Рассмотрим данный вопрос поподробнее.
Виды страхования
Страхование направлено на защиту обеих сторон: как банков, так и заемщиков.
| Вид | Особенности | Что покрывает | Пример |
|---|---|---|---|
| Имущество в залоге | Обязательно при ипотеке и других кредитах под залог недвижимости, транспорта и иного имущества | • Утрата или повреждение имущества; • Потеря рыночной стоимости залога |
Еесли квартира в ипотеке разрушена из-за аварии, страховая компенсирует ущерб банку |
| Бридж-страхование | Используется при краткосрочных кредитах на покупку недвижимости до продажи старой | • Защита банка от мошенничества; • Гарантия возврата средств |
Действует до переоформления залога в Росреестре |
| Страхование жизни, здоровья | Защищает заемщика и банк в случае потери трудоспособности/ смерти | • Инвалидность (1-я и 2-я группы); • Травмы, госпитализация; • Смерть (кредит погашается страховой) |
некоторые полисы предусматривают выплаты не только банку, но и заемщику |
| Страхование от потери работы | Покрывает кредитные платежи при увольнении по независящим от заемщика причинам | • Сокращение; • Ликвидация компании; • Увольнение по соглашению сторон |
Требуется справка из службы занятости. Чаще применяется для ипотеки |
| Банкротство | Юридическая, финансовая поддержка при процедуре банкротства | • Реструктуризация долга; • Сохранение части имущества; • Приостановка выплат |
Включает заморозку штрафов, списание части долга, юридическое сопровождение |
| Страхование в бизнесе | Для предпринимателей, компаний, использующих залоговое кредитование/ лизинг | • Коммерческая недвижимость; • Транспорт, оборудование; • Перерывы в производстве |
Часто требуется при лизинге, кредитовании бизнеса |
Что нужно учитывать в 2025 году?
В 2025 году банки продолжают активно предлагать страховые продукты при оформлении кредитов, однако далеко не все из них являются обязательными. Наиболее распространено страхование жизни и здоровья, потеря трудоспособности, страхование имущества в залоге, защита от потери работы. Последний вариант предусматривает выплаты по кредиту в случае увольнения заемщика не по его вине.
С юридической точки зрения обязательным является только страхование залогового имущества при ипотечном кредитовании. Все остальные – исключительно добровольный вариант. Если вам навязывают страховые услуги, то можно обратиться с официальной жалобой в Роспотребнадзор и подать иск в суд.
Отказ от коллективного страхования: особенности
Крупные банки часто предлагают клиентам подключаться не к индивидуальному страхованию, а к коллективным страховым программам. Однако такой вариант создает дополнительные сложности.
Одна из главных проблем – увеличение стоимости кредита (комиссия за страховку может доходить до 90% от суммы страховой премии).
Нередко заемщику приходится добиваться возврата страховой премии через жалобы или суд. Банк должен заранее разъяснять условия отказа от коллективной страховки, но часто клиенты сталкиваются с тем, что им не предоставляют полную информацию.
Какие типы страховок можно вернуть
Клиент вправе расторгнуть страховой договор по кредиту даже через несколько месяцев после его оформления. Однако важно учитывать, что это может повлечь за собой пересмотр условий кредита – например, повышение процентной ставки. Кроме того, возврат уплаченных страховых взносов не гарантирован и зависит от условий конкретного договора.
Перед принятием решения об отказе от страховки ознакомьтесь с условиями договора и оцените возможные финансовые последствия.
Когда можно отказаться от страховки по кредиту
Страховка, подключенная к потребительскому кредиту, не является обязательной – от нее можно отказаться. Однако сделать это проще всего в первые 14 дней – «период охлаждения». После истечения двух недель возможность отказа зависит от условий договора.
Правило 14-дневного срока установлено ЦБ РФ, действует для защиты прав заемщиков.
Условия возврата страховки:
- полный возврат. Страховой случай не наступил, а у компании еще не возникли обязательства по договору;
- частичный возврат. Страховщик уже начал нести риски (например, прошло несколько дней с момента оформления).
Примечание: согласие банка на отказ не требуется – достаточно подать заявление страховой компании.
Как вернуть страховку по кредиту
Если вы оформили кредит со страховкой, но передумали, у вас есть право отказаться от нее. Способы отказа от страховки:
- Через банк. Обратитесь в соответствующее отделение с заявлением о расторжении страхового договора. Банк может перенаправить вас к страховой компании.
- Через компанию-страхователя. Направьте заявление в офис страховщика и уточните список документов, которые нужно предоставить.
- Отправка документов почтой. Отправьте заявление заказным письмом. Дата отправки будет считаться моментом обращения, что особенно важно при использовании «периода охлаждения».
Если у вас возникли сложности с отказом от страховки, необоснованным повышением процентной ставки или возвратом страховки, обращайтесь в компанию «Бизнес-Юрист». Мы проанализируем договор, выявим возможные нарушения и подготовить претензию в банк или страховую компанию, а также при необходимости составим исковое заявление в суд. Оставьте заявку на консультацию в компании «Бизнес-Юрист» – позвоните по номеру +7 964 726 74 72 или напишите в Telegram.
